Baufi mit Bausparen
Auf dem Weg in die eigenen vier Wände gilt es auf viele Dinge zu achten. Haben Sie z.B. die Kosten für einen Maler mit einkalkuliert? Oder den Umzug, den Makler?? Von diesen Dingen gibt es vieles. Eins der wichtigsten Themen ist aber die Baufinanzierung zu organisieren. In der Regel wird eine Mischung aus Eigenmitteln und Darlehen von Banken oder Sparkassen dazu verwandt, den Bau des Eigenheims oder den Kauf des Einfamilienhauses bzw. der Eigentumswohnung zu bewerkstelligen. Die Darlehen werden über einen längeren Zeitraum, mitunter über rund 30 Jahre aus dem regelmäßigen Einkommen der Kreditnehmer zurückgezahlt.
Eine häufig genutzte weitere Option besteht darin, einen Bausparvertrag in die Immobilienfinanzierung einzubinden. Das Bauspardarlehen hat den Vorteil, dass es sehr günstig ist und dass der Bausparer durch die vereinbarungs- bzw. vertragsgemäße Bedienung seines Bausparvertrages einen Rechtsanspruch auf Auszahlung des Bauspardarlehens hat. Somit unterbleibt insoweit die bei der Beantragung eines Darlehens bei Kreditinstituten übliche und vorgeschriebene Bonitätsprüfung des Antragstellers. Gut zu wissen ist auch, dass Bausparkassen auch nachrangige Darlehen vergeben. Dies bedeutet, dass das zugunsten der Bausparkasse im Grundbuch der finanzierten Immobilie eingetragene Grundpfandrecht, das zur Sicherung der Darlehensforderung dient, auch einem vorrangigen Recht im Zusammenhang mit der Sicherung der Bankdarlehen nachgehen darf.
Neben einer Einbindung in eine gut strukturierte und günstige Baufinanzierung hat Bausparen auch weitere Vorzüge, zum Beispiel die Möglichkeit als sichere Geldanlage. Ein angenehmer Nebeneffekt hierbei kann die Nutzung der staatlichen Bausparförderung sein. Zum Beispiel besteht die Möglichkeit, unter Einhaltung bestimmter persönlicher wie sachlicher Voraussetzungen, mittels Bausparen die Arbeitnehmer-Sparzulage nach dem 5. Vermögensbildungsgesetz und die Wohnungsbau-Prämie nach dem Wohnungsbauprämiengesetz zu erhalten. Darüber hinaus kommen auch staatliche Altersvorsorgezulagen sowie Steuervergünstigungen bei Bauspartarifen, die für die Riester-Rente zertifiziert sind, in Betracht. Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) sollten Sie auch im Internet bei den freien Anbietern schauen.
Baufi mit Fränkli
Währungsspekulationen sind wie alle Spekulationsgeschäfte alles andere als risikolos. Wer davon ausgeht, dass der Euro gegen eine andere Währung aufwertet, beispielsweise gegen den US-Dollar, kann mit dieser Einschätzung, so er denn richtig liegt, Geld verdienen, indem er ein Zinszertifikat, einen Optionsschein oder ein Knock-Out-Zertifikat auf das Währungspaar erwirbt und mit Gewinn verkauft. Der umgekehrte Fall, eine prognostizierte Abwertung des Euros ist analog durch Kauf bestimmter Finanzinstrumente umsetzbar. Außerdem besteht hier natürlich die Möglichkeit, die bestimmte ausländische Währung direkt physisch zu kaufen, was allerdings wegen der vergleichsweise hohen Gebühren in Form eines Spreads zwischen An- und Verkaufskurs nicht empfehlenswert ist. Sehr eingeschränkt empfehlenswert sind im Übrigen Währungsspekulationen auf Kredit, da nicht auszuschließen ist, dass sich das jeweilige Geschäft unvorteilhaft für den Anleger entwickelt und der Verkaufserlös somit nicht ausreicht, den aufgenommenen Kredit zurückzuzahlen, so dass nach Glattstellung der Position noch eine Restschuld verbleibt, deren Rückzahlung gesondert zu bewerkstelligen ist.
Diese grundsätzlichen Überlegungen und Zusammenhänge sollten Bauherren berücksichtigen und sich gut überlegen, ob sie sich auf vermeintlich besonders zinsgünstige Offerten für ihre Baufinanzierung einlassen, bei denen die Kreditaufnahme in ausländischer Währung erfolgt. Verbreitet sind hierbei insbesondere Darlehen in Schweizer Franken. CHF-Darlehen haben seit längerer Zeit den Vorteil, dass die Nominalverzinsung unterhalb derjenigen für ein EUR-Darlehen liegt, was auf dem quasi schon traditionell niedrigeren Zinsniveau in der Schweiz beruht. Entsprechend ist bei einer Baufi mit Fränkli unter sonst gleichen Umständen die monatliche Belastung niedriger als bei einer klassischen, konventionellen Immobilienfinanzierung. Allerdings kann es passieren, dass sich der Zinsvorteil nicht nur in Luft auflöst, sondern vielmehr ins Gegenteil dadurch verkehrt, dass der Schweizer Franken im Kurs gegenüber dem Euro steigt, so dass die Restschuld des Kreditnehmers ebenfalls anwächst. Insofern stellt sich die Frage, ob man das Risiko, dass die Währungsspekulation schief geht, finanziell schultern kann.
Kredite mit Prämie
Nachdem die Umweltprämie ausgelaufen ist, gibt es für Interessierte bei einigen Anbietern die Möglichkeit, eine andere Prämie zu bekommen. Es handelt sich um die Möglichkeit, einen Rabatt zu erhalten, indem man einen Nachlass dadurch erhält, dass man seinen Gebrauchtwagen in Zahlung gibt. Je nach der genauen Ausgestaltung der Prämienbedingungen ist jedoch unter Umständen die Auflage enthalten, dass man bei dem jeweiligen Autohändler eine Finanzierung des Neufahrzeugs abschließen muss.
Für Kredite, ob mir oder ohne Prämie, gilt jedoch, dass man stets vergleichen sollte, ob das jeweilige Angebot wirklich günstig ist. In diesem Fall gilt es zu prüfen, inwieweit sich die Finanzierungsbasis bei einem anderen Anbieter tatsächlich verteuert. Die Frage ist also, ob der Preis für den Gebrauchtwagen nicht auch bei der Konkurrenz erzielbar ist, sofern man dort einen Kredit für die Finanzierung des Neuwagens abschließt.
Ansonsten unterscheiden sich die Zinssätze der Autobanken von denen, die gewöhnliche Kreditinstitute anbieten, oftmals nicht unbeträchtlich. Die sehr günstigen Konditionen, mit denen die Offerten der Autobanken ausgestattet sind, gilt es jedoch in zweierlei Hinsicht einer kritischen Prüfung zu unterziehen. Einerseits kann es im konkreten Einzelfall dazu kommen, dass die mit Sternchen oder Fußnoten versehenen Werbezinssätze nicht zum Tragen kommen, da diese nur bonitätsabhängig durch den Computer vergeben werden. Andererseits bezieht sich der Zinssatz auf ein bestimmtes Finanzierungsvolumen. Unter Umständen kann man, wenn man als Barzahler auftritt, weil man eine Finanzierung bei einer anderen Bank abgeschlossen hat, einen höheren Rabatt für das Fahrzeug aushandeln, der den nominal höheren Kreditzins beim Ratenkredit überkompensiert, insgesamt somit zu einer Ersparnis führt. Versicherungen rund um das Auto beinhalten überdies ein weiteres Sparpotenzial.
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