Versicherungen
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Vergleichen lohnt sich. Man sollte lediglich einigermaßen sicher sein, dass es sich bei den Alternativen nicht um Äpfel und Birnen handelt. Ein klassischer Fall aus der Welt der Finanzen ist der Vergleich zwischen einer Anwartschaft auf eine betriebliche Rente und der Anlage von Vermögenswirksamen Leistungen. Nicht selten wird, insbesondere von Vertriebsgesellschaften mit provisionsgetriebenen und dementsprechend verkaufsorientierten Mitarbeitern, die sich als Berater bezeichnen, pauschal die Betriebliche Altersvorsorge als die bessere Alternative zur VL-Anlage dargestellt. Dies ergebe sich aus dem Umstand, dass man dadurch aus dem Brutto spare anstelle aus dem Netto.
In der Tat wird die Betriebliche Altersvorsorge staatlich gefördert. Hierdurch ergibt sich im Rahmen von Höchstbeträgen eine Steuerfreiheit ebenso wie eine Sozialversicherungsfreiheit der eingezahlten Beträge des Arbeitnehmers. Dem Kunden wird bei Vertragsabschluss hingegen selten verdeutlicht, dass die Betriebsrente grundsätzlich erst ab dem Eintritt in den Ruhestand fließt und vorzeitige Verfügungen des angesparten Kapitals nicht möglich sind. Ebenso unterliegen Leistungen aufgrund der Anwartschaft auf eine Betriebsrente der nachgelagerten Besteuerung und sind auch vollständig beitragspflichtig im Rahmen der gesetzlichen Krankenversicherung. Der vermeintliche Vorteil kann sich entsprechend durchaus zum Nachteil entwickeln.
Vermögenswirksame Leistungen, die in renditestarke Fonds investiert werden, die zudem ohne Ausgabeaufschläge erworben werden, können ohne den steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Vorteil unter Umständen eine höhere Rendite erwirtschaften. Dies ergibt sich schon aus den im Vergleich zu zahlreichen Angeboten in Bezug auf Versicherungen für die Betriebliche Altersvorsorge um ein Vielfaches geringeren Kosten, die für den Kunden während der gesamten Vertragslaufzeit anfallen. Da ein VL-Vertrag zudem nur sechs bis sieben Jahre läuft, hat der Kunde im Gegensatz zur geförderten Betrieblichen Altersvorsorge ein höheres Maß an Flexibilität.